Onze hypotheek

| | 8 Reacties

Het plan is om de hypotheek zo snel mogelijk af te lossen. Eenmaal afgelost hebben we dan een stuk lagere lasten en besparen we een enorm bedrag aan rente en krijgen meer ruimte om te sparen. Door lage lasten komen we eerder bij het grote doel, financiële onafhankelijkheid.

Eerder schreef ik dat onze hypotheek onze grootste maandelijkse kostenpost is. Hoewel je kan betwisten of een koopwoning een kostenpost is en een huurwoning beter is om financiële onafhankelijkheid te bereiken, denken we er niet aan om te verkassen naar een huurwoning. We zitten goed in onze koopwoning en we hopen hier nog lang te kunnen wonen.

Ik heb besloten geen bedragen of rentepercentages te noemen op mijn blog. Weliswaar blog ik anoniem, er is een kans dat ik ontmaskerd word. Op zich is het geen ramp dat ik ontdekt wordt, mede omdat ik geen bedragen heb genoemd, maar het zal – in ieder geval voor mijn gevoel – anders zijn dan in de tijd dat ik wel anoniem kon bloggen.

Onze hypotheek

Onze hypotheek loopt nu vier en half jaar en bestaat uit een aflossingsvrij leningdeel (58,43% van de hypotheek) en een leningdeel met banksparen (41,57% van de hypotheek). We hebben bewust niet gekozen voor een tophypotheek. We hebben gekeken naar het totaal plaatje van het huis, de straat, de buurt, het dorp, de omgeving en niet te vergeten de betaalbaarheid.

De afgelopen jaren is het erg populair om de hypotheek af te lossen. Door de erg lage rentestanden, inflatie en eventuele vermogensrendementsheffing is geld minder waard geworden. Veel mensen zijn daarom aan het aflossen geslagen en zo ook wij. Op dit moment hebben we 19,1% van onze hypotheek afgelost. Dit is inclusief het spaarsaldo op de bankspaarrekening, wat op dit moment op 7,83% van de oorspronkelijke hoofdsom staat. Ik heb voor de gelegenheid een aantal cirkeldiagrammen gemaakt van onze hypotheek. Klik op de afbeelding hier boven voor een volledige en grotere versie.

Op de valreep hebben we eind 2015 onze eerste aflossing gedaan. Ik moet toegeven dat de eerste aflossing best onwennig voelde. Dat komt doordat het geld dan vast zit in stenen en je er niet meer bij kunt. Ik ben blij dat we de eerste aflossing gedaan hebben, want het smaakte naar meer. Ondertussen volg ik een aantal blogs over financiële onafhankelijkheid en zijn mijn ogen geopend. In het eerste kwartaal van 2016 hebben we de tweede aflossing gedaan en in het derde kwartaal de derde. Gewoon omdat het kan. Aflossen werkt verslavend :-) Omdat we niet drie aflossingen in minder dan een jaar bij elkaar kunnen sparen hebben we daar spaargeld voor gebruikt wat we al hadden, maar verder geen doel voor hadden.

Aflossingsvrije hypotheek

Op het aflossingsvrije leningdeel mogen we jaarlijks 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen. Tot nu hebben we 20% afgelost op dit leningdeel. Hier sparen we voor en lossen dan in eens 10% af. We lossen direct in januari maximaal af. Dan kunnen we de rest van het jaar profiteren van de lagere lasten en dat direct weer sparen. In de loop van het jaar sparen we 10% van de oorspronkelijke hoofdsom bij elkaar om vervolgens begin van het volgende jaar weer een aflossing van 10% te doen. Op deze manier bereiken we een maximale besparing.

Het sparen voor de aflossing doen we met "trucjes". We betalen vakanties van de lopende rekening en sparen het vakantiegeld. De inkomensafhankelijke combinatiekorting laten we jaarlijks betalen naar aanleiding van de aangifte inkomstenbelasting. Ook eindejaarsuitkeringen gaan naar de spaarrekening. Het verschil in rente wordt ook gespaard voor de volgende aflossing. Met deze trucjes sparen we al meer dan de helft van het bedrag bij elkaar.

Doel

Het doel is om dit leningdeel in 10 jaar volledig af te lossen. Het heeft een looptijd van 30 jaar. We hebben dus nog acht aflossingen te gaan van 10%. We zijn in het meest gunstige geval dus over 8 jaar van dit leningdeel af. Ik schrijf "in het meest gunstige geval" omdat het niet zeker is dat we elk jaar 10% kunnen sparen voor de aflossing.

Banksparen

De bankspaarhypotheek hadden we achteraf niet af moeten sluiten, zo denk ik er nu over. Achteraf hadden we een lening moeten afsluiten die minder complex is en minder haken en ogen heeft. Toen we de hypotheek afsloten was ik helemaal niet bezig met extra aflossen en financieel onafhankelijk worden. Op zich zijn er mogelijkheden met dit leningdeel, maar het blijft erg opletten geblazen dat je binnen de fiscale regels blijft om geen problemen te krijgen met de Belastingdienst.

We mogen niet extra inleggen op de spaarrekening die gekoppeld is aan dit leningdeel. Dat staat in de voorwaarden. Wel mogen we mogen maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aflossen. Dat is een stuk minder aantrekkelijk, omdat we een grotere opbrengst kunnen krijgen uit rente op extra inleg op de spaarrekening. Als we aflossen dan verlagen we de schuld. Daardoor betalen we minder rente of verkorten we de looptijd. Dat is een keuze die we hebben. Met elke aflossing kunnen we aangeven of we de lening willen aflossen of de looptijd willen inkorten. We hebben tot nu 10% extra afgelost op dit leningdeel en de looptijd gelijk gehouden. Het maandelijks spaarbedrag is daardoor naar beneden gegaan. Het verschil tussen de oude inleg en de nieuwe inleg wordt gespaard, evenals het verschil in rente, voor de volgende aflossing. Hoewel dus een stuk minder aantrekkelijk, kies ik er voor wél nu iets met dit leningdeel te doen, want mijn mening is hoe lager het saldo hoe minder rente we betalen.

Doel

De looptijd van dit leningdeel wil ik terugbrengen tot 15 jaar. De looptijd is nu nog 25 jaar. Volgens mijn informatie kan dat omdat we onder het grensbedrag blijven die de Belastingdienst stelt. We blijven nog wel een tijdje (minimaal 15 jaar) in dit huis wonen. We wonen hier erg goed en naar volle tevredenheid. Het verkorten van de looptijd geeft mijns inziens de meeste besparing. Door 15 jaar te wachten met het verkopen van het huis krijgen we ook niet te maken met een afrekening van de Belastingdienst. Als ik bovendien realistisch ben lukt het ons niet om dit leningdeel, net als het aflossingsvrije deel, in 10 jaar af te lossen, dus waarschijnlijk vormt het geen probleem. Dat hoop ik dan maar, want de eerste tijd wil ik geen aanpassingen doen aan dit leningdeel of oversluiten naar een minder complexe hypotheekvorm. We zijn dus in het meest gunstige geval over 10 jaar van dit leningdeel af. Ook hier geldt "in het meest gunstige geval" omdat we zeker niet elk jaar 10% kunnen sparen voor aflossing/looptijdverkorting. De focus ligt in ieder geval het meest op de aflossingsvrije hypotheek.

De aflossingen in januari komen al weer snel dichterbij!

Tags: Financiële vrijheid Hypotheek

Deel deze blogpost

8 Reacties

LekkerLevenMetMinder (Lekkerlevenmetminder ) schreef op :

Ik had ook eerst een (deel) spaarhypotheek. Als je begint met aflossen, blijkt dat inderdaad echt een blok aan je been te zijn. Ik kon hem uiteindelijk opbreken, maar dat was vanwege een relatiebreuk en mijn overname ervan, dus dat is ook niet speciaal iets waar je naar moet streven. Ik zou een volgende keer nooit weer een spaarhypotheek afsluiten. Dat lijkt idd gunstig qua belastingvoordeel, maar is vooral gunstig voor banken.

Beantwoorden

Inderdaad. Wij gingen indertijd af op het advies van onze hypotheekadviseur. Zelf hadden we ook een en ander uitgezocht, maar zoveel verstand had ik er ook niet van. Nu weet ik wel beter. Dit leningdeel open breken is voor nu een stap te ver.

Beantwoorden

Ik ben juist erg blij met de spaarhypotheek. Krijg een rente van 5,6% erop en heb extra ingelegd. Ook al linkt er elke maand nu een dikke 900 euro te verdwijnen, tot nu toe heb ik nog steeds een mooie belastingaftrek en levert de spaarpot bijna net zoveel op als de rente. Per saldo woon ik dus gratis al is t dan bijna na 20 jaar eindelijk helemaal afgelopen. Besef me ook dat de rente straks gaat dalen en dat dit dan minder gunstig voor me gaat worden omdat dan netto juist de kosten hoger gaan uitvallen.

Beantwoorden

Per saldo gratis wonen is natuurlijk geweldig. Het banksparen is mij te complex. Ik wil (nu) een simpel product zonder allerlei belastingregels en -voorwaarden en waarbij het goedkoper wordt wanneer er afgelost wordt. Extra inleggen en daarop hoge rente willen ontvangen had ik ook graag gewild, maar het mag niet van de hypotheekverstrekker. We hebben de hypotheek nu vier en half jaar en hebben nog maar weinig rentevoordeel op de gespaarde inleg. Had ik maar beter moeten opletten en de voorwaarden beter moeten lezen in plaats van de adviseur op zijn woord geloven, denk ik nu.

Beantwoorden

O ja en wist je dat je kennissen gewoon bij t kadaster kunnen opvragen hoe hoog je hypotheek is? Weten heel veel mensen niet maar de hypotheek die je inschrijft bij de notaris is voor iedereen opvraagbaar.

Beantwoorden

Wist ik. Gelukkig zien ze het actuele saldo van de hypotheek en wat op onze bankrekening staat niet :-)

Beantwoorden

Interesant om te lezen! Goed dat je zoveel uitgezocht hebt. Ik vind dat soort zaken uitzoeken altijd een heel karwei!

Beantwoorden

Het moet je liggen denk ik. Jij hebt andere zaken die je graag uitzoekt en leuk vindt :-)

Beantwoorden

Bij ons is het voordeliger in euro's per maand om af te lossen op de bankspaar hypotheek. De premie gaat meer omlaag dan wanneer ik de aflossingsvrije aflos in rente. Hier kwam ik kort geleden pas achter. Leuk blog heb je!

Beantwoorden

Bedankt! Goed dat je daar achter bent gekomen. Bij ons heeft de aflossingsvrije hypotheek voorrang omdat de bankspaarhypotheek met de maandelijkse inleg een beetje wordt afgelost. We lossen de bankspaarhypotheek extra af met spaargeld wat we kunnen missen, met als voorwaarde dat we genoeg buffer overhouden.

Beantwoorden

Ja, ook hier zijn we volop aan het aflossen. En het geld dat we daarmee besparen, proberen we opzij te zetten. Grappig om te lezen hoe iedereen daar nu mee bezig is. Komt ook alleen omdat de spaarrente zo vreselijk laag is. Een paar jaar terug hoorde je niemand over aflossen, maar alleen over de hoogte van de hypotheekrenteaftrek. Waar een crisis al niet goed voor is...

Beantwoorden

Een hoop mensen zijn inderdaad aan het aflossen. Een hoop bloggers bloggen daar ook over :-) De crisis en daardoor de lage rentestand heeft zeker een hoop mensen laten nadenken over schulden vs hypotheekaftrek. Voor de crisis was het heel normaal om maximaal te lenen. De overheid stimuleert dat alleen maar door de hypotheekrenteaftrek en resulteert er uiteindelijk in dat we zo veel en zo lang mogelijk werken en dat banken maximaal winst maken over onze ruggen.

Beantwoorden
Gewoon Vlijtig schreef op :

Wij lossen ook volop af. Afgelopen jaren in totaal een 30.000 euro. Dit jaar hebben wij onze spaarpolissen afgekocht. Daardoor is 50.011 euro vrijgekomen waarvan we 38.480 boetevrij konden aflossen. Het overige wordt 2 januari 2017 afgelost samen met 7.340 van onze buffer. Die 7.340 is het laatste stukje van een hypotheekdeel. Dan is deze weg.
Na de zomer van 2017 volgt nog het vrijboeken van de spaarhypotheek en nog het ontvangen van vrijgekomen bedragen. Er staat een bedrag van ruim 34.000 euro op de spaarhypotheek. Die worden dan afgelost samen met nog een 20.000 euro. Van de spaarhypotheek zal een 18.000 euro overblijven. Als volgend jaar alle aflossingen gedaan zijn houden we 1/3 over van de hypotheek t.o.v. de woz waarde (van 2016)
Wij willen binnen 10 jaar van die 1/3 deel af zijn. Manlief heeft nog een 18 jaar te gaan tot zijn pensioen. Dat moet, indien wij in goede gezondheid blijven, lukken. De kinderen kosten steeds meer geld door hun studie, maar daarnaast zal het zeker mogelijk zijn om veel af te lossen. Onze lasten verlagen door het vrijboeken van bovenstaande met wel 900 per maand.

Beantwoorden

Dat gaat goed bij jullie! Bedankt dat je dit deelt. Met deze grote bedragen gaat het aflossen best snel. Ik raad je aan het bedrag wat je maandelijks bespaart te sparen voor een nieuwe aflossing. Als dat natuurlijk lukt, want je geeft aan dat studerende kinderen duur zijn. Aan de andere kant ben je een maandelijkse last van deze grote gewend en het sneeuwbal effect wordt door aflossingen steeds groter.

Beantwoorden

Boeiend artikel.
Zeker het terugbrengen van de looptijd is interessant.

Beantwoorden

Laat een reactie achter Ja, leuk! Altijd welkom!

Velden met een * zijn verplicht.

*

*

* Wordt nooit openbaar gemaakt