Rentemiddeling

| | 0 Reacties

Onze hypotheekverstrekker doet sinds kort aan rentemiddeling! We hebben een vrijblijvende berekening opgevraagd, daarna lang zitten denken, rekenen, een offerte opgevraagd en die ondertekend!

Op onze hypotheek rust een behoorlijk hoog rentepercentage. Dat vinden we nu dan hè. Toen we de hypotheek 5 jaar geleden afsloten vonden we het rentepercentage laag. Dat kon vast niet veel lager worden, dachten we nog. Inmiddels zijn de hypotheekrentepercentages nog een stuk lager geworden en écht historisch laag. Voor het aflossingsvrije hypotheekdeel hadden we de rente voor 10 jaar vastgezet. We zijn nu dus op de helft.

Voor het bankspaarhypotheekdeel is een hoge rente best gunstig, want we krijgen dan ook een hoge rente op het gespaarde bedrag. Van de rentevaste periode op dit leningdeel blijven we dus af.

Wat zijn onze opties voor de aflossingsvrije hypotheek:

  • We doen niets en blijven dezelfde rente betalen
  • We gaan een nieuwe rentevaste periode aan en betalen minder rente, maar ook een eenmalige boete
  • We gaan een nieuwe rentevaste periode aan en betalen minder rente, maar ook een opslag op de rente (je betaalt de boete maandelijks boven op de rente) via rentemiddeling

Toen we bij onze hypotheekverstrekker dan eindelijk rentemiddeling konden aanvragen stuurden we direct een email waarin we een vrijblijvende berekening vroegen. Dat was begin april 2017. Eerder deden ze niet aan rentemiddeling. De volgorde die onze hypotheekverstrekker aanhoudt is een vrijblijvende berekening, daarna een offerte en daarna bevestigen zij de wijziging schriftelijk. Ze lopen niet voorop in de ontwikkelingen, maar ik ben heel blij dat ze het uiteindelijk aanbieden. Ze hadden ook kunnen besluiten het niet te doen. We zijn 5 jaar geleden zélf met de hoge rente akkoord gegaan.

Ik had zelf op internet al eens uitgerekend hoe hoog de boete ongeveer zou worden als we de rentevaste periode van het aflossingsvrije deel zouden openbreken, maar dat liep behoorlijk op. Ik was niet verbaasd over de hoge boete. Ik was benieuwd of rentemiddeling op onze aflossingsvrije hypotheek voor ons uit kan, daarom hebben we een mailtje gestuurd waarin we een vrijblijvende berekening op hebben gevraagd. Een dag of tien later kregen we de vrijblijvende berekening en op het eerste gezicht zag het er niet verkeerd uit. Ze hadden onze laatste aflossing nog niet in de berekening verwerkt dus de bedragen werden nog iets anders, maar niets schokkends. Daarna ben ik gaan spelen met Calc van LibreOffice (Excel, maar dan gratis).

De eerste stap was te kijken wat we de komende vijf jaar zouden betalen met de oude rente, ter vergelijking. Daarna heb ik gekeken wat we gaan betalen als we de boete ineens voldoen. En daarna heb ik gekeken wat we gaan betalen als we de rente laten middelen. Middelen is iets minder voordelig dan de boete ineens betalen.

Bij de vergelijking heb ik ons doel in het achterhoofd gehouden. We willen namelijk zoveel mogelijk aflossen op het aflossingsvrije leningdeel. Zoveel mogelijk is in ons geval het liefst het maximale bedrag wat we boetevrij mogen aflossen, namelijk 10% van het oorspronkelijke saldo. Voorwaarde daarbij is dat we ook nú leven en leuke dingen willen doen. Dus als het een (paar) jaar niet lukt om maximaal af te lossen, nou dan maar niet. We lossen nu drie jaar af en tot nu toe is het steeds gelukt om maximaal af te lossen (door in te teren op bestaand spaargeld), dus in het gunstigste geval nog zeven jaar te gaan.

Je voelt het misschien al aankomen: we hebben gekozen om de rente te middelen. Voor ons kan middelen uit. Dat komt doordat we ondertussen volop doorgaan met aflossen. De boete die we nu niet ineens hoeven te betalen, gebruiken we voor een aflossing in 2018 (in 2017 zitten we aan het maximum). Daardoor betalen we vanaf 2018 minder rente op onze aflossingsvrije hypotheek dan wanneer we de boete ineens hadden betaald. Op deze manier gaat het dubbel op. Misschien houden we onszelf voor de gek, maar ik vind het wel een prettige gedachte om het op deze manier te doen. Daarnaast sparen we het geld wat we minder aan rente betalen voor volgende aflossingen, het zogenaamde sneeuwbal effect.

We hebben via een mailtje aan de hypotheekverstrekker onze keuze laten weten, waarna we via email een offerte kregen. De offerte mochten we printen, ondertekenen, scannen en weer terug mailen. Dat mailen van vertrouwelijke stukken gaat overigens over een onbeveiligde verbinding. Kwaadwillenden kunnen dit mailverkeer eenvoudig onderscheppen.... misschien moet ik er maar niet teveel aan denken. Niet lang daarna kregen we de schriftelijke bevestiging via de post dat alles is verwerkt. Toen mocht ik nog eens in Calc gaan spelen, nu om de bedragen in mijn hypotheek overzicht in te voeren en daarna de grafiekjes bijwerken. Klik op de grafiek voor een grotere versie

Per 1 juni 2017 gaat de nieuwe rente in! Gisteren kregen we nog eens een schriftelijke bevestiging omdat het bedrag aan rente in juni anders (lager!) is ten opzichte van de maand mei.

Tag: Hypotheek

Deel deze blogpost

Reacties

Laat als eerste een reactie achter! Reacties zijn altijd welkom.

Laat een reactie achter Ja, leuk! Altijd welkom!

Velden met een * zijn verplicht.

*

*

* Wordt nooit openbaar gemaakt